Безономика. Как Аmazon меняет мировой бизнес. Правила игры Джеффа Безоса - читать онлайн книгу. Автор: Брайан Дюмейн cтр.№ 57

Весной 2019 г. малозаметное и, казалось бы, не особо громкое объявление стало еще одним очевидным намеком на то, в каком направлении движется Amazon. Компания заявила, что начнет принимать дебетовые карты HSA (Медицинского сберегательного счета, который используются для оплаты медицинских расходов, причем вносимые туда средства вычитаются из налогооблагаемой базы по подоходному налогу). Этот шаг имеет гораздо большее значение, нежели просто еще одно удобство для клиентов Amazon, которые хотят купить тонометр или бандаж на коленный сустав. Amazon создает полномасштабную экосистему, которая включает в себя не только покупки, медиа, облачные вычисления и медицинские услуги, но и способы оплаты всех этих услуг. Иными словами, Amazon становится похожей на банк.

Обычно Amazon не относят к числу финансовых компаний, но один мозговой штурм, проведенный Безосом еще на заре существования компании, заложил основу для его стремления стать крупным игроком в финансовой индустрии. Через несколько лет после запуска Amazon Безос стал искать способы поддержать рост.

На каком-то этапе, а было это в начале 1997 г., он начал размышлять над общей проблемой, свойственной онлайн-торговле. Многие покупатели просто исчезали, когда приходило время расплачиваться за содержимое их корзин. Проблема, как понял Безос, заключалась в том, что системе требовала от покупателя совершать множество действий. Ему необходимо было ввести данные своей кредитной карты, счета, адрес доставки, а затем дважды проверить правильность всей информации. В том же году Безос изобретает новую запатентованную функцию онлайн-покупок, которая в дальнейшем станет кнопкой «Купить в 1 клик» на Amazon.com. На этот проект ушло почти шесть месяцев [320] и 3500 человеко-часов, и в сентябре 1997 г. система была готова к запуску.

Вскоре Amazon обнаружила, что кнопка «Купить в 1 клик» резко увеличивает вероятность совершения покупок. Функция произвела революцию в онлайн-торговле, позволив людям приобретать все необходимое, не тратя на это массу времени и сил. Поскольку покупатели высоко оценили ее удобство, Amazon начала увеличивать скорость регистрации, ежегодно привлекая миллионы новых клиентов. Кнопка «Купить в 1 клик» стала настолько популярной, что компания Barnes & Noble создала свою собственную под названием Express Lane, что заставило Amazon подать на нее в суд за нарушение патентных прав. Спор уладили во внесудебном порядке [321], сохранив условия в тайне. После урегулирования этого конфликта Apple лицензировала использование изобретения Amazon для своего магазина iTunes.

Помимо привлечения большего числа покупателей, изобретение сыграло еще одну, менее очевидную, но столь же важную роль в истории Amazon: технология «Купить в 1 клик» дала компании возможность хранить и собирать финансовые данные, включая номера кредитных карт, адреса, а также информацию о том, сколько ее клиенты тратят, на что и как часто. Причем интернет-магазин мог делать это в течение длительного периода времени, ведь покупатели создавали постоянные аккаунты. Хотя покупки совершались с помощью кредитных карт крупных банков, Amazon теперь имела доступ к финансовым данным большой группы состоятельных и лояльных клиентов.

Amazon хранит не только финансовую информацию своих покупателей, но и данные миллионов независимых сторонних продавцов. Так появилась привлекательная возможность начать бизнес по кредитованию. В 2011 г. Безос решил предоставлять ссуды мелким поставщикам товаров, чтобы у них были оборотные средства, необходимые для роста. Программа Amazon Lending стала еще одним важным элементом, приводящим в движение маховик ИИ. Ведь если у мелких торговцев имеется капитал для расширения своего бизнеса, это увеличивает ассортимент товаров на Amazon.com, что привлекает больше клиентов, а это, в свою очередь, привлекает больше новых продавцов.

Кредитовать малый бизнес с сомнительной кредитной историей опасно, но Amazon снизила свои риски, разработав алгоритмы, которые почти в режиме реального времени получают данные о росте продаж и оборачиваемости запасов продавцов, а также о том, какие отзывы получают их товары. Как только эти показатели начнут падать или количество отрицательных отзывов станет увеличиваться, Amazon сможет закрыть кредитную линию продавца. С точки зрения удобства заемщика Amazon Lending не предполагает заполнения подробных форм или собеседований с банковскими менеджерами. В один прекрасный день на странице продавца просто появляется кнопка с вопросом, не хочет ли он получить взаймы немного денег. Кнопка, управляемая алгоритмом, может легко исчезнуть, оставив заемщика без средств именно тогда, когда он в них нуждается, что и испытал на себе лондонский продавец Джон Морган, о котором я рассказывал в предыдущих главах.

Как и большинство инноваций компании, программа Amazon Lending запускалась медленно, но потом приобрела большую популярность. С 2011 по 2015 г. Amazon выдавала в среднем около $300 млн в год в виде кредитов для малого бизнеса. Затем Безос начал усиленно продвигать это направление. К 2017 г. компания увеличила размер кредитования до $1 млрд в год. Заемщиками Amazon стали более 20 000 малых предприятий, торгующих на ее площадке — не только в США, но и в Англии и Японии. По словам Пейуша Нахара [322], вице-президента Amazon Marketplace, компания надеется расширить подобную деятельность в других странах, где она работает, в том числе в Канаде и Франции. Суммы кредитов варьируются от $1000 до $750 000, а кредитные ставки, как утверждают продавцы, могут достигать 12%. «Малый бизнес в нашей ДНК [323], — написал Нахар в пресс-релизе компании. — Amazon дает кредиты малому бизнесу, чтобы помочь ему расшириться в критический период роста. Мы понимаем, что небольшой кредит может сыграть большую роль в развитии».

Вполне возможно, что в недалеком будущем Amazon начнет оказывать цифровые финансовые услуги, включая ведение текущих счетов, выдачу займов, ипотеку и даже страхование. Компания уже предлагает свою собственную карту Visa в партнерстве с банком Chase и расширяет бизнес-направление Amazon Pay, которое позволяет покупателям оплачивать продукты и услуги, которые они покупают у компаний за пределами орбиты Amazon. Сервис Amazon Pay очень похож на PayPal, Apple Pay и Stripe, с помощью которых можно легко совершать покупки на ноутбуках или мобильных телефонах. У продукта Amazon гораздо меньше пользователей, чем у PayPal, но их число растет по мере того, как участники программы Prime обнаруживают, насколько удобно пользоваться своей учетной записью для совершения покупок в других местах, например на заправочных станциях и в ресторанах. Одновременно растет и число ритейлеров, которые торгуют на своих собственных онлайн-площадках, используя при этом Amazon Pay из-за доверия, внушаемого Amazon.

Бизнес-модель, которой придерживается Amazon, во многом напоминает модель Ant Financial, дочерней компании Alibaba, которая управляет Alipay, крупнейшим в мире сервисом мобильных платежей с примерно 1 млрд пользователей. Ant Financial расширяет свою деятельность в направлении оценки заемщиков, управления частным капиталом, страхования и кредитования. В ее бизнес-структуру входит даже фонд денежного рынка Tianhong Yu’e Bao, который по состоянию на 2018 г. привлек средства в размере $211 млрд. В опубликованном в октябре 2017 г. отчете исследовательской фирмы CB Insights [324] отмечалось, что рыночная оценка Ant Financial достигла $150 млрд, что на тот момент превышало соответствующий показатель таких гигантов, как Goldman Sachs, Morgan Stanley, Banco Santander или Royal Bank of Canada.